PRIVATEKONOMI
När det gäller ekonomisk planering är ett av de viktigaste besluten du kommer att fatta hur du ska hantera dina lån. En vanlig fråga är huruvida man ska samla sina lån. Det finns både för- och nackdelar med att ta ett samlingslån, och det är viktigt att väga dem alla innan du fattar ett beslut som kan påverka din ekonomi i flera år framöver.
Ett samlingslån har potential att sänka dina månadskostnader och räntan på dina skulder. Detta eftersom räntan på lånet ofta är lägre än exempelvis snabblån och ränta på kreditkort. Men hur vet man när man tjänar på att ta ett nytt samlingslån?
Samla lån bra eller dåligt?
Sanningen är att det finns både fördelar och nackdelar med att samla lån, men generellt sett rekommenderar många att samla dem. Särskilt om du har flera mindre lån med höga räntor. En fördel med att samla lån är att det både kan ge dig bättre ränta och förenkla din månadsbudget. Om du har flera lån med olika räntesatser och återbetalningsvillkor kan en samling av dem, till ett lån, ge dig en enda månadsbetalning till en fast ränta.
Samlingslånet gör det lättare att hålla koll på dina betalningar och hjälper dig att undvika att missa en betalning, något som riskerar att skada din kreditvärdighet. Många ser det som en stor fördel att få ordning och struktur i privatekonomin med ett samlingslån, och kunna planera kring utgifter som man på förhand vet hur stora de kommer att bli.
Vad är konsolideringslån?
När du samlar dina lån tar du ett så kallat konsolideringslån, vilket helt enkelt är ett annat ord för samlingslån. Det innebär att du ansöker om ett nytt lån för att betala av dina gamla lån, med ny ränta och nya återbetalningsvillkor. Samlingslånet är ett större lån som du använder för att betala tillbaka alla dina små lån, till exempel om du har svårigheter att betala tillbaka lånen på grund av höga räntor. Samlingslånet ersätter dina befintliga lån och därmed behöver du inte oroa dig för att din totala skuld ökar.
Ifall du bestämmer dig för att ansöka om ett samlingslån ska räntekostnaden som du betalar vara lägre än vad du betalade för dina lån förut. När du konsoliderar dina lån refinansierar du dem i princip. Detta kan vara bra eller dåligt, beroende på dina omständigheter, men som nämnt tidigare brukar man tjäna på att samla smålån till ett större lån eftersom räntan kan bli mer förmånlig.
Olika typer av samlingslån: Bostadslån, privatlån, snabblån
Det går att dela in samlingslån i tre olika kategorier. Vilket som blir bäst för dig beror på din situation och hur dina nuvarande skulder ser ut. Här nedan tittar vi på respektive lån och huruvida det är bra eller dåligt.
Bostadslån
Bostadslån ger oftast den bästa räntan av alla samlingslån, men kräver att du äger en bostad och att den inte är belånad till mer än 85 procent av sitt värde. Det kan även tillkomma kostnader för att utöka bolånet. Bostadslån är ett bra val för dig som äger bostad och inte har nått maximal belåningsgrad på bostaden. Men om du inte äger en bostad, eller inte kan utöka bolånet, är det alltså ett dåligt alternativ.
Privatlån utan säkerhet
Ett privatlån är det absolut vanligaste sättet att samla lån. Du kan lösa det i förtid utan att behöva betala en avgift eftersom räntan är obunden. Räntan beror i sin tur på din kreditvärdighet. Ett vanligt krav för att få privatlån är fast inkomst och inga betalningsanmärkningar. Privatlån som samlingslån är bra om du inte har möjlighet att ta bolån eller utöka bolånet.
Snabblån
Ett sista alternativ för samlingslån är snabblån, om man har hamnat i en svår situation med väldigt dyra sms-lån och inte blir beviljad ett privatlån. Räntan är dock mycket hög och därför bör detta vara en sista utväg för att betala tillbaka andra lån. Snabblån är oftast ett dåligt val för samlingslån men kan vara en nödlösning om du inte blir beviljad privatlån.
Nackdelar med att samla lån
Finns det några nackdelar med att samla lånen? Om du har god kreditvärdighet kan ett samlingslån ofta göra att du sparar pengar genom att du får en lägre ränta. Men om din kreditvärdighet däremot inte är så god kanske du inte kan få en lägre ränta och kan till och med hamna på en högre ränta än den du har för närvarande. Detta är förstås en nackdel för din ekonomi.
Du bör också vara medveten om att en samling av dina lån kan komma att förlänga den tid det tar för dig att betala av dem. Detta kan innebära att du i slutändan kommer att betala mer i ränta under lånets löptid, även om det är ovanligt. Hur som helst är det viktigt att först jämföra olika alternativ för att se vilket konsolideringslån – samlingslån – som du tjänar mest på att ansöka om, baserat på dina nuvarande skulder och krediter.
Slutsats: Är det bra att samla sina lån?
I allmänhet är det bra att samla sina lån. Detta gäller särskilt om du har flera mindre lån med höga räntor eftersom samlingslånet ger lägre ränta och därmed oftast minskar dina utgifter. Att konsolidera dina lån är även bra för att förenkla din månadsbudget och göra det lättare att hålla reda på betalningar, så att du inte riskerar missa en betalning och få sämre kreditvärdighet.
Om du kämpar med att hålla jämna steg med flera lånebetalningar varje månad kan du därmed få mer andrum genom att samla lånen. Det kan också hjälpa dig att komma ur skuldfällan snabbare om du tar ett samlingslån med lägre ränta och använder de extra pengarna för att göra större månadsbetalningar.
Å andra sidan kan det ibland vara dåligt att samla sina lån eftersom det kan förlänga löptiden, det vill säga det antal månader som du betalar av dina lån under. En längre återbetalningstid kan i sin tur leda till att du i slutändan betalar mer i totala räntekostnader. Sammanfattningsvis finns det fler fördelar än nackdelar med att samla sina lån. Genom att jämföra olika långivares erbjudanden baserat på din situation så har du bäst förutsättningar att få låg ränta på samlingslån.
Foto: Freepik
